汽車(chē)保險(xiǎn)新政策
近日，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改在朋友圈傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，據(jù)了解：車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島第一批試點(diǎn)。
借此，各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)者們均張貼出友情提示：自2016年1月1日起，全國(guó)范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司將實(shí)行新的車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策，出險(xiǎn)2次的保費(fèi)上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費(fèi)翻倍!
那么，為什么要改革?
有數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%，這意味著其車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨虧損壓力。人保財(cái)險(xiǎn)上半年綜合成本率為94.4%，其中，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)為3.7%;平安產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率為94.4%。 其余保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率或許更高。
不斷攀升的汽車(chē)零部件價(jià)格、人工成本、人傷醫(yī)療成本，激烈競(jìng)爭(zhēng)下不斷上漲的渠道費(fèi)用等造成了各家保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本大幅增加，并將面臨虧損困境。
保險(xiǎn)業(yè)界認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本增加的重要原因之一，就是現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)缺少了車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)這一關(guān)鍵因素。各家保險(xiǎn)公司目前現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，僅與座位數(shù)、車(chē)齡、新車(chē)購(gòu)置價(jià)因素相關(guān)，相同售價(jià)車(chē)輛的保費(fèi)相同。
以一輛20萬(wàn)的寶馬一系和一輛20萬(wàn)的一汽大眾邁騰為例，保費(fèi)基本是一致的。但是，由于零整比(具體車(chē)型的配件價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴)不同，一旦出險(xiǎn)，寶馬的維修成本顯然更高。
因此，當(dāng)前的車(chē)險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配，對(duì)險(xiǎn)企以及車(chē)主都有失公平。
車(chē)險(xiǎn)改革變化一：保險(xiǎn)責(zé)任更寬
今年此番改革后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款在原有基礎(chǔ)上明顯擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
1、原來(lái)車(chē)輛沒(méi)掛牌時(shí)出了事故是不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，新條例也可賠。
為滿(mǎn)足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起�！被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間做出選擇。
2、自家車(chē)撞自家人的，可以獲賠
新條款規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款責(zé)任免除中，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說(shuō)開(kāi)車(chē)撞了自家人也列入了承保范圍。
3、意外導(dǎo)致車(chē)上人員撞傷的，可獲賠償
冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊導(dǎo)致的車(chē)損也可以獲得賠償。
4、“高保低賠”問(wèn)題得到調(diào)整
原來(lái)的高保低賠，即是投保車(chē)輛無(wú)論過(guò)了多少年，投保時(shí)都要按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)繳納保費(fèi)，而在賠付時(shí)卻只按比例進(jìn)行理賠，但是在改革后，保費(fèi)的確定就與新車(chē)購(gòu)置價(jià)脫節(jié)了。
1、變化前：
比如一臺(tái)車(chē)10萬(wàn)塊錢(qián)，投保10萬(wàn)，開(kāi)了兩年后還是要投保10萬(wàn)，但是發(fā)生事故之后，保險(xiǎn)公司是按照折舊后價(jià)格賠付。小編采訪了業(yè)內(nèi)人士馬先生：現(xiàn)在新的規(guī)定按照實(shí)際價(jià)值投保，如果發(fā)生全損的情況保險(xiǎn)公司按照保額賠付。改革后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保單上將新增一個(gè)折舊后的車(chē)輛價(jià)格。
2、變化后：
比如新車(chē)一臺(tái)車(chē)10萬(wàn)，投保10萬(wàn)，兩年后按照折舊后價(jià)格投保，不再是10萬(wàn)。
車(chē)險(xiǎn)改革變化二：費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，出險(xiǎn)頻率有效降低
車(chē)險(xiǎn)改革前：在實(shí)行保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制以前，小事故賠付一直居高不下，或者多車(chē)輕微刮擦，一直讓眾保險(xiǎn)公司深感頭疼，于是，才有了如今改革后加大“保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制”即上一年度理賠次數(shù)多了，來(lái)年的保費(fèi)就會(huì)上浮，甚至遭到保險(xiǎn)公司拒保。例如：出險(xiǎn)一次不打折，兩次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是兩倍。
車(chē)險(xiǎn)計(jì)算公式變臉
原保費(fèi)計(jì)算公式：
保費(fèi)=(車(chē)價(jià)*費(fèi)率+ 基礎(chǔ)保費(fèi))*調(diào)整系數(shù)
新保費(fèi)計(jì)算公式：
保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)
改革前，新車(chē)購(gòu)置價(jià)相同，則保費(fèi)相同;改革后，不同車(chē)型新車(chē)購(gòu)置價(jià)相同，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的差異，保費(fèi)也就不一樣了。
對(duì)后市場(chǎng)的六個(gè)影響
1、車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與駕駛行為密切相關(guān)
車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率化后，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的因子，將實(shí)現(xiàn)從“車(chē)”到“人”的轉(zhuǎn)變。車(chē)險(xiǎn)一旦真正實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化，好車(chē)主的保費(fèi)將被降下來(lái)，因?yàn)檫@一部分不出險(xiǎn)或出險(xiǎn)很少的車(chē)主;而常出險(xiǎn)的車(chē)主，今后的保費(fèi)就可能很貴了，每出一次險(xiǎn)保費(fèi)可能就會(huì)大幅上升。
2、同價(jià)位車(chē)型車(chē)險(xiǎn)價(jià)格完全不同
車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率化改革后，消費(fèi)者在買(mǎi)車(chē)時(shí)，除了關(guān)注車(chē)型車(chē)價(jià)本身，最關(guān)注的可能就是這款車(chē)的“基礎(chǔ)保費(fèi)”是多少。這個(gè)“基礎(chǔ)保費(fèi)”，就來(lái)自于基于這款車(chē)汽車(chē)零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)。如果你選擇了購(gòu)買(mǎi)了一款“基礎(chǔ)保費(fèi)”很高的汽車(chē)，未來(lái)無(wú)論你來(lái)自“人”的因素的駕駛習(xí)慣是多么的優(yōu)異，那你也必須是承受著“車(chē)”因素的高富帥。
3、二手車(chē)真實(shí)車(chē)況不再遮遮掩掩
中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，實(shí)現(xiàn)從“車(chē)”到由“人”定價(jià)，將從根本上推進(jìn)中國(guó)二手車(chē)交易。因?yàn)橹袊?guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，我們需要收集分析和應(yīng)用來(lái)自駕駛者的“人”的因素，那么，未來(lái)二手車(chē)基于駕駛者的因素，我們也完全知道。這個(gè)“知道”，就是車(chē)主的駕駛行為，他的每一段里程、每一個(gè)動(dòng)作都會(huì)被數(shù)據(jù)化。
4、現(xiàn)行汽車(chē)維修體系將面臨沖擊
如果不出預(yù)料，很快將有一大批社會(huì)維修機(jī)構(gòu)，成為億萬(wàn)私家車(chē)主出險(xiǎn)后汽車(chē)修理的新選擇。也許在不久的將來(lái)，你出險(xiǎn)報(bào)案后，定損員就不會(huì)像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司認(rèn)證的社會(huì)維修企業(yè)。
5、車(chē)聯(lián)網(wǎng)嫁接車(chē)險(xiǎn)成為終端應(yīng)用
中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革，我們過(guò)去是需要“車(chē)”的因素，我們現(xiàn)在更需要“人”的因素。人的因素從何而來(lái)?基于車(chē)聯(lián)網(wǎng)硬件的數(shù)據(jù)收集，就是“人”的因素的重要來(lái)源之一。
6、按里程按天氣買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)成為可能
中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革，還將有一個(gè)“創(chuàng)新條款”即支持和鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司，根據(jù)自由數(shù)據(jù)，自行擬定創(chuàng)新條款，共同構(gòu)成汽車(chē)保險(xiǎn)的商業(yè)條款。這意味著不僅費(fèi)率玩法放開(kāi)了，未來(lái)打法即一臺(tái)車(chē)怎么保，可能不同的保險(xiǎn)公司也會(huì)玩出不同的花樣來(lái)。不同的保險(xiǎn)公司，他們的市場(chǎng)發(fā)展定位是不一樣的，有的保險(xiǎn)公司需要的是保費(fèi)規(guī)模，有的保險(xiǎn)公司需要的是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，有的保險(xiǎn)公司需要的是綜合成本率可控。
改革后買(mǎi)車(chē)三大注意點(diǎn)
車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，對(duì)于想要買(mǎi)車(chē)的人士而言，以下三點(diǎn)必須得注意了：
1、買(mǎi)車(chē)：不只看車(chē)價(jià)，還看零整比
“車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革方案中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛的零整比也將考慮進(jìn)去了�！碑a(chǎn)險(xiǎn)人士透露，零整比越高的機(jī)動(dòng)車(chē)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高，最終的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格也就越高。
什么是車(chē)輛零整比?就是指配件與整體銷(xiāo)售價(jià)格的比值。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是市場(chǎng)上該車(chē)型全部零配件的價(jià)格之和與新車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)汽車(chē)維修協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，全車(chē)換零部件的總價(jià)格，可以買(mǎi)10多輛同樣的新車(chē)。一些車(chē)輛零部件價(jià)格畸高，不僅讓車(chē)主的保養(yǎng)成本居高不下，也讓保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)理賠方面覺(jué)得不公平�！按舜螌C(jī)動(dòng)車(chē)輛零整比與車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，可以倒過(guò)來(lái)影響高零整比車(chē)輛的銷(xiāo)售�！�
【溫馨提醒】今后買(mǎi)車(chē)不要只看車(chē)輛的裸車(chē)價(jià)格，還應(yīng)查詢(xún)?cè)撥?chē)的零整比，否則每年可能都會(huì)多花保費(fèi)。
2、選車(chē)：不單選品牌，還看費(fèi)率表
“以前買(mǎi)車(chē)可能覺(jué)得哪個(gè)系列的車(chē)安全性好，哪個(gè)系的安全性較差，今后大家在選擇時(shí)會(huì)有更好的參照了�！碑a(chǎn)險(xiǎn)人士透露，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革方案運(yùn)用了全國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)多年來(lái)的理賠數(shù)據(jù)，每一個(gè)車(chē)型都會(huì)有一個(gè)費(fèi)率表，也就是說(shuō)，同一個(gè)品牌的車(chē)輛，不同車(chē)型的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)不同。
以前賠付率較高的車(chē)型，市民在新車(chē)投保，或者在續(xù)保時(shí)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)比出險(xiǎn)率低的車(chē)型高。
【溫馨提醒】今后買(mǎi)車(chē)不要單憑感覺(jué)買(mǎi)哪個(gè)品牌的哪個(gè)車(chē)型，而要事先查看保險(xiǎn)公司對(duì)該車(chē)型的費(fèi)率表。在同價(jià)位的多款車(chē)型中，一定要選擇費(fèi)率相對(duì)低的車(chē)型。
3、開(kāi)車(chē)：不任性駕駛，保費(fèi)或五折
“要獲得更低的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，最好的辦法就是安全行車(chē)�！碑a(chǎn)險(xiǎn)人士表示，今后開(kāi)車(chē)不要任性了，對(duì)于連續(xù)3年甚至5年都沒(méi)有出險(xiǎn)的車(chē)輛，產(chǎn)險(xiǎn)公司給出的車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會(huì)更大，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能，反之，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。
今后還可能將交通違章與車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤。比如：闖紅燈、亂停車(chē)等，都有可能影響續(xù)保價(jià)格。
【溫馨提醒】今后開(kāi)車(chē)千萬(wàn)不要任性，一要嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，二要時(shí)刻做到安全行車(chē),車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率將改革可能影響你買(mǎi)車(chē)。
車(chē)險(xiǎn)改革預(yù)計(jì)在2016年1月1日在全國(guó)執(zhí)行，3月19日前車(chē)險(xiǎn)到期的都能在1月1日前續(xù)保!請(qǐng)各位車(chē)主根據(jù)你車(chē)輛出險(xiǎn)的情況盡快投保，避免1月1日后多付保費(fèi)!
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