定類型定保額定領(lǐng)取方式三定選好養(yǎng)老保險

在選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品時，專家建議，事先做到“三定”:定類型、定保額、定領(lǐng)取方式，就能買到合適的養(yǎng)老險產(chǎn)品。

定養(yǎng)老險類型

目前市場上銷售的養(yǎng)老險有傳統(tǒng)型、分紅型、萬能險、投連險，消費者可以根據(jù)自身的情況進行選擇。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時間領(lǐng)多少錢是投保時就可以確知的，這一類型適合于理財風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險的人群。

分紅型養(yǎng)老險一般有保底的預(yù)定利率，但往往低于傳統(tǒng)險。值得關(guān)注的是分紅險在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益。分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅在每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。

萬能險大多也有保證收益，一般在2%—2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。對收入不穩(wěn)定的人群比較適合。

投連險是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類，當然風(fēng)險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。保險公司為客戶設(shè)立有不同風(fēng)格的理財賬戶組合，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險不同的金融產(chǎn)品。投連險投資性較強，適合風(fēng)險意識強、收入較高的人群。

定養(yǎng)老險保額

消費者在確定養(yǎng)老保險保額時要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測算需求，估計自己的收入。

養(yǎng)老規(guī)劃就是要決定自己靠什么養(yǎng)老:有沒有社保養(yǎng)老金、有沒有固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、有沒有股息分紅、有沒有子女贍養(yǎng)等。然后再給自己的養(yǎng)老金在這些收入中的占比確定一個位置。

不同人的養(yǎng)老需求是不一樣的，可以對此先做一個測算。測算基于三個主要的因素:壽命估算、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。假如你準備60歲退休，如果每月花1000塊錢，按平均壽命80歲來計算，你將需要:1000×12×20=24萬元的養(yǎng)老金。如果考慮通貨膨脹的因素，就還會多一些。這樣可以反推出需要投保的金額。

收入則決定消費者能承擔(dān)多少養(yǎng)老保險。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險;中低收入家庭，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。

定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式

消費者在選擇時還應(yīng)確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式，以及領(lǐng)取年限。

養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險公司自由約定，一般人都是與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會出現(xiàn)較大的波動。

領(lǐng)取的方式上又分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)。躉領(lǐng)是到一定年限保險公司一次性地支付一大筆到期保險金，這種方式很適合想二次創(chuàng)業(yè)、實現(xiàn)一個心愿或?qū)︻A(yù)期壽命不夠樂觀的人。期領(lǐng)分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，大多數(shù)產(chǎn)品是年領(lǐng)，一般保險公司會保證客戶領(lǐng)滿10年，生存滿10年后還可繼續(xù)領(lǐng)取。

領(lǐng)取年限也是關(guān)注的要點，不同的產(chǎn)品規(guī)定領(lǐng)取年限的上限是不同的，有的規(guī)定最多20年，有的規(guī)定領(lǐng)到104歲，也有的只要生存就可以一直領(lǐng)下去。在這一點上充分體現(xiàn)了養(yǎng)老保險解決壽命太長靠儲蓄難以支撐的風(fēng)險屬性。

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